SWIFT는 끝날까? CBDC가 바꾸는 국제 결제 시스템의 미래

💡 서론

해외 송금할 때 은행에서 이런 말 들어보셨을 거예요.

“SWIFT 코드 입력해 주세요.”
“해외 송금은 2~5일 정도 걸립니다.”

이 SWIFT(스위프트) 시스템은 수십 년간 전 세계 국제 결제의 표준이었지만,
이제 각국이 CBDC(중앙은행 디지털화폐)를 준비하면서
**“SWIFT 없이도 실시간 국가 간 결제 가능”**하다는 이야기가 나오고 있어요.

그렇다면,
과연 CBDC가 SWIFT를 대체할 수 있을까요?

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💡 먼저 SWIFT가 뭔지 간단히 정리

항목내용

이름	SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication)
역할	국제 송금 시 은행 간 메시지 전달 역할
특징	전 세계 200여개국, 11,000개 기관이 사용
단점	속도 느림, 수수료 높음, 정치적 제재 수단으로 악용 가능

 

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📌 CBDC가 국제 결제를 바꾸는 방식

CBDC는 블록체인 기반 또는 디지털 레저 기술을 통해
기존 은행망 없이 국가 간 실시간 결제를 가능하게 해줘요.

✔ 예:

• A국의 CBDC → B국의 CBDC로 직접 전송 가능
• 중간 은행이나 SWIFT 메시지 없이 바로 정산

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🌍 이미 움직이는 각국의 사례

국가/프로젝트내용

🇨🇳 중국	디지털 위안화로 홍콩과 교차결제 실험 중
🇸🇦 사우디 + 🇦🇪 UAE	Aber 프로젝트로 국경 간 CBDC 테스트
🇹🇭 태국 + 🇸🇬 싱가포르	Project Ubin, Project Inthanon으로 CBDC 상호 연결 실험
🇨🇭 BIS (국제결제은행)	mBridge 프로젝트: 다국간 CBDC 상호 결제 시스템 실험 중

 

👉 핵심은 CBDC 간 직접 연결(Interoperability)
→ 이론상 SWIFT 없이도 글로벌 결제 가능

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🔍 그럼 정말 SWIFT는 사라질까?

❌ 아직은 "대체"보다는 "보완" 단계

이유 1: CBDC 간 호환성 부족

• 각국 CBDC는 표준이 제각각
  → 통합되지 않으면 오히려 혼란 가중

이유 2: 정치적 신뢰 문제

• 미국과 유럽의 CBDC를 중국, 러시아와 직접 연결?
  → 현실적으로 정치적 벽이 존재

이유 3: SWIFT의 대응

• SWIFT도 디지털화 전략 강화 중
  → 자체 CBDC 통합 테스트 진행
  → 기존 인프라 + 디지털 연결 모델 구상 중

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✅ 가능성은 분명히 있음

CBDC가 실시간, 저비용, 제재 회피가 가능한 만큼
SWIFT가 갖지 못한 기능을 구현할 수 있어요.

특히…

항목CBDC 장점

정산 속도	수 초 이내 실시간
수수료	중개은행 無 → 저렴
접근성	국경 간 직접 연결
독립성	정치적 제재 회피 가능 (예: 러시아 제재 시 대응 수단)

 

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🧠 미래 시나리오 정리

시나리오설명

1. SWIFT + CBDC 공존	SWIFT가 각국 CBDC 네트워크를 연결하는 중계 허브 역할
2. 지역 블록화	아시아·중동 등 특정 지역만 자체 CBDC 네트워크 구축
3. SWIFT 탈피 가속화	비서구 국가들이 SWIFT 의존 줄이고 CBDC 연결 강화
4. 국제 CBDC 표준화	BIS 주도하에 글로벌 CBDC 연동 표준 개발 → SWIFT 일부 대체

 

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📌 마무리 요약

항목내용

SWIFT의 문제점	느림, 비쌈, 정치적 편향
CBDC의 장점	빠름, 저렴, 국가 간 직결
현재 단계	일부 실험 중, 대중화는 아직
미래 방향	SWIFT 보완 또는 일부 대체 가능
관전 포인트	각국 CBDC의 상호 연결 표준화 여부

 

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💬 한 마디로 말하면?

“SWIFT는 지금도 중요하지만,
CBDC는 국제 금융의 새로운 길을 열고 있습니다.
미래는 공존인가, 대체인가? 지금이 바로 그 전환점입니다.”

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